年轻人的保险配置:医疗险、意外险、重疾险

最近老王给自己配置了些保险,也稍微了解了下保险的种类,并且主要对比了下几家网红重疾险的性价比,这里不做推荐,只是做个记录,以及给大家选择保险,尤其是刚工作的年轻人在选择保险时有个参考。

年轻人的保险配置:医疗险、意外险、重疾险

一、保险种类

社保一定要参与的,社保是社会基础福利保障制度,与商保不同,商保说到底还是为了赚钱,而社保则真的福利保障,是国家提供的普惠性的福利政策,目标是尽可能让所有老百姓都能获得最基础的保障。社保包含基本的医疗保障和养老保障,还有工伤保险,失业保险,生育保险等。

为什么要买保险?虽说商保是为了挣钱,但是个人觉得还是有必要配置的,帮你平坦风险,毕竟风险这个事谁也说不准,用你力所能及的钱去增加自己抗风险能力,不至于意外真的降临到自己头上时,付不出医药费或者给家里带来不可抵抗的负担。就像车险一样,商家出车险其实也是为了挣钱,但是每辆车都有车险,难道人还没有车重要吗?

老王大致了解了下,常规的商业保险(可以满足大部分人需求)可以分为医疗险、重疾险、意外险寿险,而我这次给自己买了前 3 个,即医疗险、重疾险和意外险。

外什么这么配置?

其实保险的作用就是为了转移风险,增强自己的抗风险能力。那么刚工作的年轻人有哪些风险呢?其实主要就是 2 个:生病的风险、意外的风险(残疾或者身故)。

  1. 生病的风险医疗险保常规小病的报销,重疾险保大病的赔付,不至于大病没钱看
  2. 意外的风险意外险保残疾和身故,可以解决不同伤残等级的问题,身故也会赔付,部分重疾险也有身故保障(加钱)

二、医疗险选择

医疗险还是比较便宜的,基本每家保险公司都有相关的产品,一年几百块。在选择医疗险时要注意续保条件,一般有以下几种:

  • 一年期产品,续保免健康告知免等待期
  • 一年期产品,续保需要重新审核
  • 固定期限产品,续保免健康告知免等待期
  • 固定期限产品,续保需要重新审核

这里不推荐续保需要重新审核的类型,如果第一年就出险了,就只能报销第一年的费用,如果你想再续保,保险公司会以不符合健康告知为由拒绝承保,也就是说,生病后就不能买医疗险了,而且是以后都不能买了。另外就算续保免审核,也有可能因为这款商品下架不卖了而无法续保,所以好医保·长期医疗(20 年版)比好医保·长期医疗要贵,因为前者保证你可以买 20 年。

老王直接买的支付宝的好医保·长期医疗(20 年版)

三、意外险选择

意外险也是大差不差,一年也只有几百块,主要就是看保额了。老王也是在支付宝买的无忧保综合意外险

四、重疾险选择

重疾险的学问就比较大了,价格也很贵,一般 50 万保障保终身的就要 6000 元 / 年。一些只需要几百块的重疾险那是按年交付的,每年的价格都不一样,你现在便宜是因为你现在年轻,价格低,这个价格是随着年龄递增的,等到 70 岁,一年可能要交好几万,所以这种一年的重疾险是不推荐购买的,除非你现在实在拿不出这几千块钱,

重疾险学问虽多,但是常见问题也基本在下面几个(参考知乎回答):

1、单次赔付 vs 多次赔付

单次赔付:赔一次重大疾病,合同结束。

多次赔付:初次赔付后,合同未结束,可以再次赔付。

患重疾,有足够的保额才是最重要的,如果预算不足,还是首选单次赔付的重疾险,先把保额做高,保证第一次患病有足够的钱用。

2、返还型 vs 消费型

返还型:保障期限内生病,获得理赔的同时,也失去返还功能;到期未生病,返还已交保费。

消费型:保障期限内生病,保险公司赔付;到期也未生病,不赔。

返还型的产品,如果生病赔付后,就不返还了,而且返还型产品要比消费型贵一大截。

其实返还型就是把你的钱交给保险公司理财,举个例子,50 万保额消费型的缴费金额是 6000 元 / 年,50 万保额返还型的缴费金额是 10000 元 / 年,网上有人算下来,只要你能做到 3% 的年收益,就能保证多交的保费在你 70 岁那年翻到 50 万,这个时候其实都不需要返还保费了,因为你已经挣回来了。所以老王推荐选择消费型

3、定期 vs 终身

定期:通常保 20 年、30 年或保至 60、70、80 周岁等。

终身:保至死亡。

重疾险是年龄越大越贵,等过了 60 岁,那基本上是买不到重疾险了,所以,预算不足的可以先买定期产品,等到预算充足了,可以再买一份终身型重疾险。

4、身故责任

身故责任:被保险人在保障期内死亡,按照保险合同约定的金额进行理赔。理赔金额可选保额或者保费。

基本上所有带身故责任的重疾险,都是赔了重疾就不赔身故了,比如保险公司给赔了重疾的钱,那就不会再赔身故的钱,要是没患重疾就去世了,那保险公司就只赔身故的钱。

但是通常带身故责任的重疾险都比较贵,要是真担心身故,还是单独买一份寿险比较好。所以,不建议购买带有身故责任的重疾险

有些人可能会说保障的疾病种类也各不相同(有的重疾险重症个数多,有的少),但其实有的重疾险只是将同一种病写成了两种,所以看上去多一些,但实际上都大差不差,老王没有太研究这一款的区别。

最终老王对比了几个网红重疾险产品,买了守卫者 3 号,由昆仑健康保险公司推出一款重疾险,条款名称是健康保重大疾病保险(多倍版)

五、寿险规划

寿险的作用就是如果你身故不在了,会留下一笔钱给家里人。这个情况个人觉得适用于身上背负着几百万的房贷,家里又只有自己一个经济来源的朋友,不至于自己万一身故妻子儿女都不能继续生活。所以老王暂时没有考虑寿险,之后也许会规划。

赞(3)
关注我们
未经允许不得转载:老王博客 » 年轻人的保险配置:医疗险、意外险、重疾险

评论 2

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址
  1. #1

    讲得很好,谢谢老王

    BobMaster8个月前 (02-28)回复
  2. #2

    感谢分享,现在国内的保险主要还是内容太多,看不过来。前段时间,人保的和平安的吧有两个人在网上说的很清楚了,好多就是让你看不懂条款来骗人的

    北京监控安装8个月前 (03-09)回复