老王博客
最近老王给自己配置了些保险，也稍微了解了下保险的种类，并且主要对比了下几家网红重疾险的性价比，这里不做推荐，只是做个记录，以及给大家选择保险，尤其是刚工作的年轻人在选择保险时有个参考。
一、保险种类
社保一定要参与的，社保是社会基础福利保障制度，与商保不同，商保说到底还是为了赚钱，而社保则真的福利保障，是国家提供的普惠性的福利政策，目标是尽可能让所有老百姓都能获得最基础的保障。社保包含基本的医疗保障和养老保障，还有工伤保险，失业保险，生育保险等。
为什么要买保险？虽说商保是为了挣钱，但是个人觉得还是有必要配置的，帮你平坦风险，毕竟风险这个事谁也说不准，用你力所能及的钱去增加自己抗风险能力，不至于意外真的降临到自己头上时，付不出医药费或者给家里带来不可抵抗的负担。就像车险一样，商家出车险其实也是为了挣钱，但是每辆车都有车险，难道人还没有车重要吗？
老王大致了解了下，常规的商业保险（可以满足大部分人需求）可以分为医疗险、重疾险、意外险和寿险，而我这次给自己买了前 3 个，即医疗险、重疾险和意外险。
外什么这么配置？
其实保险的作用就是为了转移风险，增强自己的抗风险能力。那么刚工作的年轻人有哪些风险呢？其实主要就是 2 个：生病的风险、意外的风险（残疾或者身故）。
- 生病的风险：医疗险保常规小病的报销，重疾险保大病的赔付，不至于大病没钱看
- 意外的风险：意外险保残疾和身故，可以解决不同伤残等级的问题，身故也会赔付，部分重疾险也有身故保障（加钱）
二、医疗险选择
医疗险还是比较便宜的，基本每家保险公司都有相关的产品，一年几百块。在选择医疗险时要注意续保条件，一般有以下几种：
- 一年期产品，续保免健康告知免等待期
- 一年期产品，续保需要重新审核
- 固定期限产品，续保免健康告知免等待期
- 固定期限产品，续保需要重新审核
这里不推荐续保需要重新审核的类型，如果第一年就出险了，就只能报销第一年的费用，如果你想再续保，保险公司会以不符合健康告知为由拒绝承保，也就是说，生病后就不能买医疗险了，而且是以后都不能买了。另外就算续保免审核，也有可能因为这款商品下架不卖了而无法续保，所以好医保·长期医疗（20 年版）比好医保·长期医疗要贵，因为前者保证你可以买 20 年。
老王直接买的支付宝的好医保·长期医疗（20 年版）。
三、意外险选择
意外险也是大差不差，一年也只有几百块，主要就是看保额了。老王也是在支付宝买的无忧保综合意外险。
四、重疾险选择
重疾险的学问就比较大了，价格也很贵，一般 50 万保障保终身的就要 6000 元 / 年。一些只需要几百块的重疾险那是按年交付的，每年的价格都不一样，你现在便宜是因为你现在年轻，价格低，这个价格是随着年龄递增的，等到 70 岁，一年可能要交好几万，所以这种一年的重疾险是不推荐购买的，除非你现在实在拿不出这几千块钱，
重疾险学问虽多，但是常见问题也基本在下面几个（参考知乎回答）：
1、单次赔付 vs 多次赔付
单次赔付：赔一次重大疾病，合同结束。
多次赔付：初次赔付后，合同未结束，可以再次赔付。
患重疾，有足够的保额才是最重要的，如果预算不足，还是首选单次赔付的重疾险，先把保额做高，保证第一次患病有足够的钱用。
2、返还型 vs 消费型
返还型：保障期限内生病，获得理赔的同时，也失去返还功能；到期未生病，返还已交保费。
消费型：保障期限内生病，保险公司赔付；到期也未生病，不赔。
返还型的产品，如果生病赔付后，就不返还了，而且返还型产品要比消费型贵一大截。
其实返还型就是把你的钱交给保险公司理财，举个例子，50 万保额消费型的缴费金额是 6000 元 / 年，50 万保额返还型的缴费金额是 10000 元 / 年，网上有人算下来，只要你能做到 3% 的年收益，就能保证多交的保费在你 70 岁那年翻到 50 万，这个时候其实都不需要返还保费了，因为你已经挣回来了。所以老王推荐选择消费型。
3、定期 vs 终身
定期：通常保 20 年、30 年或保至 60、70、80 周岁等。
终身：保至死亡。
重疾险是年龄越大越贵，等过了 60 岁，那基本上是买不到重疾险了，所以，预算不足的可以先买定期产品，等到预算充足了，可以再买一份终身型重疾险。
4、身故责任
身故责任：被保险人在保障期内死亡，按照保险合同约定的金额进行理赔。理赔金额可选保额或者保费。
基本上所有带身故责任的重疾险，都是赔了重疾就不赔身故了，比如保险公司给赔了重疾的钱，那就不会再赔身故的钱，要是没患重疾就去世了，那保险公司就只赔身故的钱。
但是通常带身故责任的重疾险都比较贵，要是真担心身故，还是单独买一份寿险比较好。所以，不建议购买带有身故责任的重疾险。
有些人可能会说保障的疾病种类也各不相同（有的重疾险重症个数多，有的少），但其实有的重疾险只是将同一种病写成了两种，所以看上去多一些，但实际上都大差不差，老王没有太研究这一款的区别。
最终老王对比了几个网红重疾险产品，买了守卫者 3 号，由昆仑健康保险公司推出一款重疾险，条款名称是健康保重大疾病保险（多倍版）。
五、寿险规划
寿险的作用就是如果你身故不在了，会留下一笔钱给家里人。这个情况个人觉得适用于身上背负着几百万的房贷，家里又只有自己一个经济来源的朋友，不至于自己万一身故妻子儿女都不能继续生活。所以老王暂时没有考虑寿险，之后也许会规划。
